數(shù)字金融作為金融“五篇大文章”之一,在提升金融服務(wù)效率、促進(jìn)普惠金融發(fā)展、賦能經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。近年來，我國金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效，但在實(shí)踐中還面臨一些困難和挑戰(zhàn)，如不同機(jī)構(gòu)在數(shù)字金融治理、數(shù)字金融服務(wù)、新技術(shù)應(yīng)用、發(fā)揮數(shù)據(jù)要素潛能、有效防范數(shù)字化環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)等方面還存在不足。2025年12月26日，金融監(jiān)管總局公布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》(以下簡稱《實(shí)施方案》)，梳理6個(gè)重點(diǎn)方面33項(xiàng)工作任務(wù)，為銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)未來五年的數(shù)字金融發(fā)展描繪出一條清晰的“航線”，賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)，有效防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展。

　　一、做好數(shù)字金融大文章是戰(zhàn)略要求

　　從戰(zhàn)略層面推進(jìn)數(shù)字金融是金融供給側(cè)改革的政策主線之一。2022年1月，原銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》明確提出機(jī)構(gòu)要將數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略納入整體戰(zhàn)略規(guī)劃的要求，在中央金融工作會(huì)議定調(diào)做好包括數(shù)字金融在內(nèi)的“五篇大文章”后，金融監(jiān)督管理總局、人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》。本次《實(shí)施方案》中再次明確提出“強(qiáng)化數(shù)字金融頂層設(shè)計(jì)”“科學(xué)統(tǒng)籌制定數(shù)字金融發(fā)展規(guī)劃”“充分認(rèn)識(shí)推進(jìn)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的重要性”等表述，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了推動(dòng)數(shù)字金融發(fā)展是金融機(jī)構(gòu)需要部署的重點(diǎn)戰(zhàn)略。

　　深入推進(jìn)數(shù)字金融的關(guān)鍵是要建立健全數(shù)字金融治理機(jī)制、高質(zhì)量推進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)、充分發(fā)揮人工智能等新技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)作用、有效激發(fā)數(shù)據(jù)要素潛能、牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線、高效推動(dòng)監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型�！秾�(shí)施方案》中就推動(dòng)數(shù)字金融的重點(diǎn)工作任務(wù)進(jìn)行部署。一是要建立健全數(shù)字金融治理機(jī)制，著力強(qiáng)化數(shù)字金融頂層設(shè)計(jì)、建設(shè)數(shù)字化運(yùn)營體系、建設(shè)數(shù)字型組織體系、建立數(shù)字人才體系。二是要高質(zhì)量推進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)，提出銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量推進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)的八個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域，涵蓋支持科技型企業(yè)創(chuàng)新成長、服務(wù)先進(jìn)制造業(yè)發(fā)展、深化小微企業(yè)金融服務(wù)等。三是要充分發(fā)揮人工智能等新技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)作用，把發(fā)展“人工智能+金融”、推進(jìn)新技術(shù)應(yīng)用、推進(jìn)數(shù)字新基建、加強(qiáng)同業(yè)科技輸出等各項(xiàng)工作落到實(shí)處。四是有效激發(fā)數(shù)據(jù)要素潛能，注重?cái)?shù)據(jù)要素的深度開發(fā)。五是牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線，繼續(xù)在金融全流程中落實(shí)戰(zhàn)略、算法模型和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)等的管理。六是高效推動(dòng)監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型，從技術(shù)賦能和監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施兩方面部署。

　　二、分類施策提升服務(wù)質(zhì)效、AI與數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動(dòng)是關(guān)鍵亮點(diǎn)

　　首次強(qiáng)調(diào)數(shù)字金融作為“五篇大文章”的底座和支撐作用。數(shù)字金融是建設(shè)金融強(qiáng)國的底座，對(duì)科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融形成支撐助力，是做好金融‘五篇大文章’的重中之重。以往數(shù)字金融的發(fā)展，多立足于如何服務(wù)金融機(jī)構(gòu)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在直接服務(wù)于具體的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展場景方面有所不足。本次《實(shí)施方案》明確數(shù)字金融在支持科技型企業(yè)創(chuàng)新成長、服務(wù)先進(jìn)制造業(yè)發(fā)展、助力綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展、深化小微企業(yè)金融服務(wù)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域的要求，進(jìn)一步升華了數(shù)字金融的定位和發(fā)展路徑。金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)加大力度，提高數(shù)字金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的直接效能，從而反哺自身的數(shù)智化進(jìn)程和服務(wù)水平的提升。

　　創(chuàng)新性將“人工智能+金融”與“數(shù)據(jù)要素×”納入政策主軸，推動(dòng)技術(shù)應(yīng)用從流程優(yōu)化向價(jià)值創(chuàng)造躍遷。《實(shí)施方案》結(jié)合當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)，新增了“人工智能+”“數(shù)據(jù)要素×”等工作內(nèi)容。例如，在人工智能技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，《實(shí)施方案》鼓勵(lì)積極探索量子計(jì)算、區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算等前沿技術(shù)在金融場景的融合應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新成果加速轉(zhuǎn)化。同時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)有效激發(fā)數(shù)據(jù)要素潛能提出了一系列要求，既注重?cái)?shù)據(jù)要素的深度開發(fā)，又堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防控的底線思維，確保數(shù)據(jù)要素在合規(guī)框架下實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)化。

　　三、有效防控?cái)?shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)需常態(tài)化

　　技術(shù)、信用、市場、合規(guī)及信息安全等是發(fā)展數(shù)字金融要處理好的主要風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理始終是金融體系發(fā)展的底線，近年來關(guān)于數(shù)字金融的相關(guān)政策中，數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的重視度不斷提高�！吨袊�銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》已有專章提出“風(fēng)險(xiǎn)防范”，包含加強(qiáng)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理、加強(qiáng)數(shù)字化環(huán)境下的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)及外包風(fēng)險(xiǎn)管理、防范模型和算法風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)、加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)等7方面內(nèi)容。本次《實(shí)施方案》也就“牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線”作出專門部署。除上述指導(dǎo)意見中提出的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，《實(shí)施方案》還提出了“建設(shè)智能風(fēng)控體系”、“提升人工智能技術(shù)的安全應(yīng)用能力”“防范數(shù)字生態(tài)外部合作風(fēng)險(xiǎn)”的相關(guān)要求。

　　隨著數(shù)字技術(shù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)日益深度融合，加快發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的數(shù)字金融，已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求�！躲y行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》的出臺(tái)，既是銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮的必然選擇，也是金融回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的務(wù)實(shí)舉措。

　　(作者鄭曉青，浙江工貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)代管理學(xué)院副教授)