在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的戰(zhàn)略背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為我國(guó)實(shí)現(xiàn)從農(nóng)業(yè)大國(guó)邁向農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的重要環(huán)節(jié)。2025年中央一號(hào)文件明確提出“健全多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系”，2024年11月，國(guó)家金融監(jiān)管總局、財(cái)政部等四個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠等有關(guān)事項(xiàng)的通知》。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為保障農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收的關(guān)鍵舉措。

　　一、成效：“廣覆蓋”“多層次”

　　(一)規(guī)模攀升，形成“廣覆蓋”。我國(guó)農(nóng)業(yè)種植業(yè)以小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)為主，全國(guó)經(jīng)營(yíng)耕地面積在10畝以下的農(nóng)戶達(dá)2億多戶。高質(zhì)量發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保障農(nóng)產(chǎn)品正常生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)民穩(wěn)定增收、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵舉措。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2007年中央財(cái)政啟動(dòng)政策性補(bǔ)貼試點(diǎn)以來(lái)，保費(fèi)規(guī)模從52億元增長(zhǎng)至2024年的1521億元，參保農(nóng)戶達(dá)1.47億戶次。2024年中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼547億元，占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)的35.96%。

　　(二)品類增多，構(gòu)建“多層次”。目前，中央財(cái)政提供保費(fèi)補(bǔ)貼的品種有15個(gè)，同時(shí)，各地持續(xù)增加特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種，推出產(chǎn)量保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)和地力保險(xiǎn)等一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些特色農(nóng)險(xiǎn)切實(shí)保障了農(nóng)民的收入，促進(jìn)的農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

　　二、困難：“觀念舊”“核保難”“人才缺”

　　(一)農(nóng)戶自身的思維觀念難以轉(zhuǎn)換。目前從事農(nóng)業(yè)者多以60歲以上的高齡農(nóng)戶為主，務(wù)農(nóng)經(jīng)驗(yàn)豐富，但觀念較為老舊，更依賴政府救濟(jì)而非保險(xiǎn)保障。農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)弱且對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解較少，絕大多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為“參保不如靠天”，主動(dòng)投保率明顯不足。

　　(二)農(nóng)業(yè)活體養(yǎng)殖的特性導(dǎo)致具有獨(dú)特的天然核保難題。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)活體養(yǎng)殖存在核保難題，例如在承保生豬養(yǎng)殖險(xiǎn)時(shí)，由于防疫隔離要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員在現(xiàn)場(chǎng)核保時(shí)無(wú)法進(jìn)入內(nèi)場(chǎng)，僅能在一定距離之外，通過(guò)肉眼或拍照識(shí)別，既無(wú)法有效辨認(rèn)病豬、死豬，數(shù)量識(shí)別上也存在較大誤差可能。

　　(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才凋零，缺乏“新鮮血液”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多分布于偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，核保、查勘、定損需要長(zhǎng)期翻山越嶺，且需掌握當(dāng)?shù)胤窖�，工作環(huán)境艱苦且工作強(qiáng)度大，薪酬待遇競(jìng)爭(zhēng)力卻不強(qiáng)。加之縣域人才受到大城市強(qiáng)烈地虹吸影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面人才十分匱乏。

　　三、建議：錨定“雙精準(zhǔn)”全方位推動(dòng)農(nóng)保高質(zhì)量發(fā)展

　　(一)構(gòu)建多維度農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系。建議多元化政府補(bǔ)貼形式，由單一的直接保費(fèi)補(bǔ)貼向稅收優(yōu)惠、信貸支持、再保扶持和巨災(zāi)防范等多項(xiàng)配套機(jī)制轉(zhuǎn)變，完善財(cái)、稅、銀等綜合支持體系。多樣化保障范圍，圍繞農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)生命周期，將農(nóng)作物、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)房財(cái)產(chǎn)、人身意外等納入一個(gè)農(nóng)村綜合性保險(xiǎn)保單，便民投保和理賠。多方位創(chuàng)新“保險(xiǎn)+”模式，如保險(xiǎn)+貸款、保險(xiǎn)+農(nóng)技服務(wù)、保險(xiǎn)+電商銷售保障等，形成一體化風(fēng)險(xiǎn)管理方案。

　　(二)強(qiáng)化信息共享和技術(shù)運(yùn)用保障雙精準(zhǔn)。進(jìn)一步加強(qiáng)政府部門、村集體、農(nóng)業(yè)配套企業(yè)、保險(xiǎn)公司等部門協(xié)作和信息共享，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，夯實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)法則的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，為精準(zhǔn)投保提供信息支撐和相互校驗(yàn)。引入人工智能、衛(wèi)星遙感和物聯(lián)網(wǎng)傳感器等輔助農(nóng)業(yè)定損技術(shù)和設(shè)備，提高定損效率和透明度，增強(qiáng)提高損失確定的公信力和農(nóng)戶投保信心。

　　(三)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策宣傳和產(chǎn)品普及。建議聯(lián)動(dòng)財(cái)政局、農(nóng)業(yè)局、金融管理部門以及保險(xiǎn)公司成立宣傳志愿隊(duì)，會(huì)同村居干部深入田間地頭，向農(nóng)戶講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。梳理形成真實(shí)農(nóng)險(xiǎn)理賠案例集，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍、投保方式、理賠流程及保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)等角度向農(nóng)戶詳細(xì)介紹案例，提高農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和認(rèn)同感，增強(qiáng)農(nóng)戶參保的積極性和主動(dòng)性。

　�。ㄗ髡撸盒炫d雷，溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院副教授）