2025年12月26日，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)數字金融高質量發(fā)展實施方案》(以下簡稱《方案》)，旨在引領銀行業(yè)保險業(yè)落實金融“五篇大文章”部署，推動全行業(yè)數字化轉型，賦能金融服務提質增效與競爭力提升�！斗桨浮泛�蓋總體要求、工作任務、組織保障和監(jiān)督管理3個部分，從數字金融治理、數字金融服務、數字技術應用、數據要素開發(fā)、風險管理和監(jiān)管數字化智能化轉型等方面提出了33項工作任務。作為數字經濟先行省份，浙江應憑借數字基礎設施等先發(fā)優(yōu)勢，精準錨定《方案》中的發(fā)展方向，全力打造銀行業(yè)保險業(yè)數字金融高質量發(fā)展的“浙江樣板”。

　　一、探路先行：浙江銀行業(yè)保險業(yè)的先發(fā)優(yōu)勢

　　數字金融作為中央金融工作會議提出的“五篇大文章”之一，是打破傳統(tǒng)金融服務瓶頸、暢通實體經濟融資渠道的核心引擎。在當前經濟轉型升級的關鍵時期，推動銀行業(yè)保險業(yè)數字金融高質量發(fā)展，既是順應技術變革的必然趨勢，已成為重塑金融核心競爭力、推動金融供給側結構性改革的必由之路。

　　立足省情實際，浙江具備獨特的數字生態(tài)優(yōu)勢，作為數字經濟先行省，浙江省的數字基礎設施建設全國領先。而聚焦行業(yè)現狀，浙江銀行業(yè)保險業(yè)也早已搶占先發(fā)身位。轄內機構始終堅持創(chuàng)新驅動，深度融合互聯(lián)網技術與金融場景，在小微企業(yè)“秒批秒貸”、移動支付普及及業(yè)務離柜化處理等方面取得了顯著成效。然而，對照高質量發(fā)展的深層要求，行業(yè)目前仍面臨數據治理深度不足、復合型專業(yè)人才緊缺等結構性矛盾。為進一步鞏固先發(fā)優(yōu)勢，將政策要求轉化為發(fā)展實效，就必須錨定痛點、系統(tǒng)謀劃，重點探索以下四條實踐路徑。

　　二、聚焦重點：落實《方案》的四大核心路徑

　　(一)完善機制：健全管理模式與人才體系

　　《方案》將“建立健全數字金融治理機制”置于首位，強調了科學規(guī)劃與要素支撐的重要性。而貫徹這一要求的核心在于“雙管齊下”，一方面要通過頂層設計與制度創(chuàng)新構建適配數字金融發(fā)展的管理新模式，另一方面要筑牢復合型人才根基。

　　在制度與機制建設方面，完善的頂層設計與管理模式創(chuàng)新是數字金融發(fā)展的基石。銀行業(yè)與保險業(yè)應當構建長遠的數字金融發(fā)展藍圖，積極響應《方案》要求，打破壁壘，設立數字化轉型一級部門，建立科技、數據、業(yè)務多部門融合的工作小組機制，縮短決策鏈條，探索適配數字金融發(fā)展的新型管理模式。

　　在人才體系建設方面，必須將人才視為支撐數字金融治理的關鍵要素。面對數字化轉型的需求，浙江應加快培養(yǎng)一批精通數據分析與數字技術應用的復合型人才隊伍。具體而言，可以建立“政校企”聯(lián)合人才培養(yǎng)機制，實施“訂單式”人才培養(yǎng)與互派交流計劃，為數字金融的可持續(xù)發(fā)展提供堅實的智力保障。

　　(二)服務實體：打通金融服務實體的“最后一公里”

　　數字金融高質量發(fā)展的關鍵之一是要打通金融服務實體經濟的“最后一公里”，特別是在小微企業(yè)、綠色經濟和鄉(xiāng)村振興等領域。這就要求銀行業(yè)保險業(yè)在提升金融服務的覆蓋面與普惠性，同時還要加強精確性與效率化。

　　首先，聚焦“普惠廣度”，利用數字技術打破地域與群體壁壘，是打通“最后一公里”的關鍵。針對《方案》中強調的小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興以及山區(qū)26縣發(fā)展需求，浙江應充分發(fā)揮數字金融低邊際成本、廣覆蓋的優(yōu)勢。同時推廣移動金融終端應用，向縣域、鄉(xiāng)村及欠發(fā)達地區(qū)下沉，切實解決傳統(tǒng)金融服務中存在的門檻高、網點少等一系列痛點。

　　其次，緊扣“服務精度”，依托數據驅動提升實體經濟服務質效，是賦能產業(yè)升級的核心。面向科技創(chuàng)新及“415X”先進制造業(yè)集群等戰(zhàn)略領域，浙江金融機構應利用大數據、人工智能等技術手段，通過對產業(yè)鏈數據的深度挖掘，實現對企業(yè)需求的精準畫像。此舉不僅能解決一系列信息不對稱問題，引導金融資源精準配置到實體經濟，還能為浙江產業(yè)結構的優(yōu)化升級提供強有力的金融支撐。

　　(三)深化應用：激活數據要素與技術創(chuàng)新的“新引擎”

　　深化數字金融應用的關鍵，在于構建以技術創(chuàng)新為驅動、以多維數據要素為核心生產資料的發(fā)展新范式。面對這一時代命題，需從以下兩個層面協(xié)同發(fā)力。

　　一方面強化技術創(chuàng)新引領，加快發(fā)展“人工智能+金融”新范式，是提升數字金融硬實力的關鍵。順應前沿技術變革趨勢，銀行業(yè)保險業(yè)應持續(xù)加大對金融科技研發(fā)的投入，優(yōu)化科技資源配置。具體路徑在于，依托浙江完善的數字基礎設施，積極探索大模型、云計算等前沿技術在金融場景中的深度應用。同時，鼓勵有條件的金融機構加強同業(yè)科技輸出，通過技術溢出效應帶動區(qū)域金融科技水平的整體躍升，打造具有浙江特色的數字金融創(chuàng)新高地。

　　另一方面，挖掘數據要素價值，構建高水平的數據治理與應用體系，是釋放數字金融潛能的根本保障。數據作為數字金融的基礎性戰(zhàn)略資源，其價值釋放依賴于完善的治理機制。因此，可以優(yōu)先升級“浙江省金融綜合服務平臺”功能，建立跨部門、跨層級的數據共享與交易機制。依法合規(guī)打通工商、稅務、電力、環(huán)保等政務及公共數據與金融機構的連接通道，解決銀行對企業(yè)風險畫像不全的信息不對稱問題，切實將數據資源轉化為推動金融高質量發(fā)展的實際生產力。

　　(四)嚴守底線：加強智能風控與合規(guī)管理

　　統(tǒng)籌發(fā)展與安全，是數字金融行穩(wěn)致遠的根本遵循。面對數字金融業(yè)務模式創(chuàng)新帶來的風險形態(tài)演變，在推動金融業(yè)數字化轉型的過程中，必須始終將風險防控置于核心位置。這要求建立與數字經濟先行區(qū)相匹配的安全保障機制時，既要利用數字技術重塑風險管理體系，實現對新型風險的精準識別與阻斷，又要推動監(jiān)管模式的數字化升級，構建“管得住、放得開”的現代金融監(jiān)管生態(tài)。

　　著力建設智能風控體系，筑牢風險防控的數字“防線”。面對數字化形勢下日益復雜的風險挑戰(zhàn)，金融機構應重點強化對戰(zhàn)略風險、合規(guī)風險、操作風險、外包風險及流動性風險的統(tǒng)籌防控。而關鍵舉措在于，建立全流程的智能風控機制，利用人工智能與大數據技術提升風險識別的前瞻性。

　　高效推動監(jiān)管數字化智能化轉型，提升合規(guī)管理的精準度與有效性。適應數字金融的高頻、跨界特征，監(jiān)管與合規(guī)管理手段也必須同步迭代。浙江省應積極推動監(jiān)管流程的數字化再造，研發(fā)推廣智能分析工具，實現對資金流向與業(yè)務合規(guī)性的實時監(jiān)測。通過強化監(jiān)管基礎設施建設與數字化人力資源配置，構建高效精準的人機協(xié)同合規(guī)新模式，既要筑牢全面風險防控的底線，又要精準地為合規(guī)的金融創(chuàng)新預留發(fā)展空間。

　　三、標桿引領：打造數字金融“浙江樣板”

　　《方案》的印發(fā)為新時期金融業(yè)的數字化發(fā)展提供了行動綱領。對于打造“浙江樣板”而言，這既是重大的政策機遇，也是深化數字金融高質量發(fā)展的行動指南。實現金融高質量發(fā)展，必須建立金融政策與產業(yè)政策的協(xié)同機制，解決單一金融機構無法獨立打通跨部門數據鏈條的問題，確保工業(yè)、政務等外部數據能夠合法、有效地轉化為金融機構可用的信用評價依據

　　展望未來，浙江應在保持數字經濟基礎扎實、民營經濟活躍以及政策響應迅速等優(yōu)勢的同時，繼續(xù)瞄準數字金融發(fā)展的未來制高點，在以下三個前沿領域率先突圍：一是深化跨境貿易金融服務，依托浙江外貿大省的地位，推動海關、物流與金融機構的數據系統(tǒng)對接，具體解決跨境電商和外貿企業(yè)的融資與結算難題；二是實現數字金融與綠色金融的業(yè)務融合，打通企業(yè)能耗、碳排放數據與銀行信貸系統(tǒng)的連接，建立基于真實數據的綠色企業(yè)評價體系，引導資金精準流向低碳轉型企業(yè)；三是深化長三角數字金融區(qū)域協(xié)同，緊扣一體化高質量發(fā)展要求，建立跨區(qū)域的金融數據共享與風險聯(lián)防聯(lián)控機制，推動長三角區(qū)域內數字金融基礎設施的互聯(lián)互通與標準統(tǒng)一。

　　(作者胡振華，溫州長三角一體化研究中心主任、溫州大學商學院教授)