文件明確了2028年和2035年養(yǎng)老金融發(fā)展的階段性目標，從支持不同人群養(yǎng)老金融需求、拓寬銀發(fā)經(jīng)濟融資渠道、健全金融保障體系、夯實金融服務(wù)基礎(chǔ)、構(gòu)建長效機制等五方面提出16項重點舉措。作為改革開放先行地和共同富裕示范區(qū)，浙江有望、也有責任探尋《意見》核心要義與地方特色的融合之道，在此領(lǐng)域率先突破，打造出可復制、可推廣的“浙江樣本”。

　　一、深刻領(lǐng)會《意見》核心要義，繪制浙江實踐的“導航圖”

　　《意見》的核心在于構(gòu)建一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的金融支持養(yǎng)老服務(wù)體系。其精神實質(zhì)可概括為三個“融合”：

　　一是政策性與市場性的融合。政府完善制度保障，加強部門協(xié)作與信息共享，強化貨幣政策、保險監(jiān)管、融資配套、稅收優(yōu)惠等方面政策支持，強化統(tǒng)計監(jiān)測和效果評估。金融機構(gòu)大力發(fā)展養(yǎng)老保險一、二、三支柱，進一步推進商業(yè)保險年金產(chǎn)品創(chuàng)新，加強養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)計和投資管理，提升金融服務(wù)適老化水平。既強調(diào)政府的引導與托底作用，又充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，引導金融資源精準滴灌。

　　二是普惠性與創(chuàng)新性的融合。要求金融服務(wù)惠及廣大老年人群體，同時鼓勵金融機構(gòu)針對多樣化需求進行產(chǎn)品與服務(wù)模式創(chuàng)新。聚焦不同老齡群體，為可完全自理老年群體、半自理老年群體、失能失智老年群體提供全方位差異化的金融服務(wù)。同時鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計與定位、推進“保險+服務(wù)”融合、責任轉(zhuǎn)換與專項產(chǎn)品業(yè)務(wù)試點和商業(yè)養(yǎng)老金創(chuàng)新等路徑，為老年人提供更全面的養(yǎng)老金融解決方案。

　　三是事業(yè)與產(chǎn)業(yè)的融合。擴大銀發(fā)經(jīng)濟經(jīng)營主體和產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對老年用品與服務(wù)體系、養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施和智慧養(yǎng)老這三個關(guān)鍵領(lǐng)域的信貸支持力度，探索政銀企合作與融資融智模式，同時鼓勵金融機構(gòu)主動對接區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，為銀發(fā)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)園區(qū)企業(yè)提供“融資+融智”的綜合服務(wù)，并在有條件地區(qū)培育龍頭企業(yè)。做到不僅支持基本養(yǎng)老服務(wù)“事業(yè)”，也大力培育銀發(fā)經(jīng)濟“產(chǎn)業(yè)”，形成良性循環(huán)。

　　對于浙江而言，這張“導航圖”意味著必須將國家戰(zhàn)略與本地基因——如發(fā)達的民營經(jīng)濟、領(lǐng)先的數(shù)字能力、鮮明的城鄉(xiāng)區(qū)域差異——緊密結(jié)合，走出一條具有高辨識度的養(yǎng)老金融發(fā)展之路。

　　二、立足省情，打造“浙江樣本”的三大實踐路徑

　　基于省情特征，浙江的養(yǎng)老金融創(chuàng)新應(yīng)聚焦于以下三條實踐路徑，將藍圖轉(zhuǎn)化為施工圖。

　　路徑一：全生命周期養(yǎng)老財富管理，深化“浙里安享”金融體系

　　深化“浙里安享”金融體系，構(gòu)建覆蓋全生命周期的養(yǎng)老財富管理方案的核心在于，根據(jù)個人在不同年齡階段的需求和風險特征，提供連貫、個性化的財務(wù)規(guī)劃與服務(wù)支持，并強化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)本身的金融支撐。為使其真正覆蓋全生命周期，需要在以下三個方面持續(xù)發(fā)力：

　　一是前端加速普及。依托浙江強大的民營經(jīng)濟基礎(chǔ)，大力推動企業(yè)年金、職業(yè)年金覆蓋，并積極探索專屬商業(yè)養(yǎng)老保險與靈活就業(yè)人員、新市民的對接模式。例如，可借鑒杭州在平臺經(jīng)濟從業(yè)人員中的養(yǎng)老保險試點經(jīng)驗，逐步向全省推廣。二是中端精準施策。針對浙江城鄉(xiāng)居民，深化“浙里惠民�！迸c長期護理保險、商業(yè)健康保險的聯(lián)動。探索“住房反向抵押養(yǎng)老保險”在杭州、寧波等房價較高城市的試點，盤活老年人不動產(chǎn)。三是后端服務(wù)升級。引導金融機構(gòu)開發(fā)符合老年人需求的專屬存款、保險金分期領(lǐng)取等服務(wù)，確保養(yǎng)老資金“取得出、用得便”。

　　路徑二：多元化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資模式，激活“銀發(fā)經(jīng)濟”市場動能

　　在人口老齡化持續(xù)加深的背景下，浙江省的老年人口占比已超過全國平均水平，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式面臨挑戰(zhàn)。而構(gòu)建多元化的融資模式，能夠突破傳統(tǒng)信貸依賴，形成信貸、直接融資、風險共擔機制協(xié)同發(fā)力的綜合格局，有效引導金融活水精準滴灌至養(yǎng)老服務(wù)的各個層面，激活“銀發(fā)經(jīng)濟”的市場動能。

　　一是深化信貸支持創(chuàng)新。鼓勵銀行機構(gòu)設(shè)立養(yǎng)老信貸專項額度，開發(fā)“養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)貸”、“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)運營貸”等特色產(chǎn)品。對符合條件的普惠型養(yǎng)老機構(gòu)，給予利率優(yōu)惠和綠色通道。二是拓展直接融資渠道。支持符合條件的養(yǎng)老企業(yè)利用資本市場，例如推動優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老企業(yè)在浙江股權(quán)交易中心“專精特新”板掛牌，鼓勵發(fā)行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專項債券和資產(chǎn)證券化(ABS)產(chǎn)品。三是完善政銀保合作與風險共擔。推廣“政府+銀行+保險”的風險共擔模式，設(shè)立省級養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款風險補償基金，破解輕資產(chǎn)養(yǎng)老企業(yè)“融資難”問題。

　　路徑三：多層次養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)構(gòu)建，彰顯“共同富裕”浙江底色

　　構(gòu)建多層次養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)，對浙江而言，不僅是應(yīng)對人口老齡化的必然選擇，更是其打造共同富裕示范區(qū)不可或缺的關(guān)鍵一環(huán)。其核心必要性在于，它能夠系統(tǒng)性地應(yīng)對老齡化挑戰(zhàn)，確保所有老年群體都能公平地享有高質(zhì)量的晚年生活。

　　一是補齊“海島山區(qū)”養(yǎng)老短板。金融資源要向舟山、麗水、衢州等地區(qū)的農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)體系傾斜，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)居家養(yǎng)老服務(wù)中心建設(shè)，助力城鄉(xiāng)養(yǎng)老服務(wù)均等化。二是探索“時間銀行”金融化。鼓勵金融機構(gòu)為“時間銀行”(低齡老人服務(wù)高齡老人，儲存服務(wù)時間)提供技術(shù)支持和信用背書，可在未來社區(qū)試點中，探索將志愿服務(wù)時間與養(yǎng)老積分、優(yōu)惠金融服務(wù)掛鉤，促進社區(qū)互助養(yǎng)老。三是發(fā)展“醫(yī)康養(yǎng)”一體化金融。重點支持集醫(yī)療、康復、護理、養(yǎng)老于一體的綜合性項目建設(shè)，例如支持烏鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院與養(yǎng)老機構(gòu)的深度合作模式，提供覆蓋全鏈條的綜合性金融解決方案。

　　三、保障與展望：讓“浙江樣本”行穩(wěn)致遠

　　為確保上述路徑暢通無阻，還需依賴于強有力的保障措施：

　　第一，強化協(xié)同聯(lián)動機制。建立養(yǎng)老金融發(fā)展聯(lián)席會議制度，定期會商，重點統(tǒng)籌解決養(yǎng)老金融政策在落地過程中遇到的障礙，協(xié)同推進“浙里康養(yǎng)”數(shù)字化平臺的深度應(yīng)用與數(shù)據(jù)共享，確保養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、醫(yī)療衛(wèi)生資源與金融支持政策同向發(fā)力。

　　第二，完善風險防控體系。嚴厲打擊違法犯罪，加強對養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資、金融詐騙的打擊力度；加強資金與運營監(jiān)管，強化對養(yǎng)老機構(gòu)預(yù)收費用、養(yǎng)老理財產(chǎn)品等的資金監(jiān)管，并全面落實養(yǎng)老機構(gòu)綜合保險制度，降低其運營風險；金融機構(gòu)和社區(qū)應(yīng)常態(tài)化開展針對老年人的金融知識普及活動，弘揚金融正能量。

　　第三，營造友好社會環(huán)境。弘揚敬老孝親文化，全省域開展“敬老月”等活動，深入創(chuàng)建“敬老文明號”，營造全社會敬老、養(yǎng)老、助老的濃厚氛圍；建立老年人才信息庫，深入開展“銀齡行動”，為健康老年人貢獻社會、參與文明實踐、公益慈善搭建平臺，打造“老有所為”的浙江模式。

　　面向未來，浙江樣本的深化可重點關(guān)注以下方向：

　　一是深化長三角區(qū)域協(xié)同。探索與上海、江蘇、安徽等地在長期護理保險異地結(jié)算、養(yǎng)老標準互認、養(yǎng)老服務(wù)資源互通等方面的合作，形成區(qū)域一體化的養(yǎng)老金融與服務(wù)體系。二是推動科技深度融合。鼓勵運用大數(shù)據(jù)、人工智能、5G等技術(shù)，培育智慧養(yǎng)老新業(yè)態(tài)。支持養(yǎng)老機構(gòu)、社區(qū)與家庭之間的智慧互聯(lián)，提升服務(wù)響應(yīng)的精準度和便捷性。三是激發(fā)銀發(fā)經(jīng)濟活力。進一步落實稅費優(yōu)惠、土地供應(yīng)等扶持政策，鼓勵國有企業(yè)、社會資本進入老齡產(chǎn)業(yè)，延長產(chǎn)業(yè)鏈，培育一批帶動力強的龍頭企業(yè)和富有活力的中小型服務(wù)機構(gòu)，形成集群效應(yīng)。

　　最后，《意見》的落地，對浙江而言是一次重大的戰(zhàn)略機遇。通過走通全生命周期財富管理、多元化產(chǎn)業(yè)融資、多層次生態(tài)構(gòu)建這三條實踐路徑，浙江完全有能力打造出一個市場活力足、普惠程度高、共富成色亮的養(yǎng)老金融“浙江樣本”，不僅為全省老年人托起幸福晚年，更為全國提供一份鮮活的“浙江方案”。

　　(作者胡振華，系溫州長三角一體化研究中心主任、溫州大學商學院教授)