當前我國人口老齡化程度不斷加深，我國已從應對人口老齡化向應對長壽化老齡化轉(zhuǎn)變，據(jù)《國家老齡事業(yè)發(fā)展2024年公報》顯示，截至2024年年底，我國60周歲以上老年人口達3.1億人，占總?cè)丝诘?2.0%，該群體對社會生產(chǎn)、經(jīng)濟社會的發(fā)展以及構(gòu)建的養(yǎng)老服務體系將產(chǎn)生重大影響。在社會經(jīng)濟生活的整體變革過程中，我國的老齡金融服務產(chǎn)生了質(zhì)的變化，即從以滿足基本養(yǎng)老生活為主的“照護型”向以提高養(yǎng)老生活質(zhì)量為主、增強養(yǎng)老消費體驗的“體驗型”服務轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行作為國民經(jīng)濟的血脈和“輸液點”，是我國養(yǎng)老服務市場的重要參與者。本文將從金融工具創(chuàng)新、金融生態(tài)打造和技術科技賦能三個維度入手，探索如何推動老齡金融服務優(yōu)化。

　　一、三個維度做好養(yǎng)老金融生態(tài)重構(gòu)

　　(一)金融工具創(chuàng)新：構(gòu)建全周期養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系。商業(yè)銀行應在現(xiàn)有針對不同年齡層次老年人的養(yǎng)老金融產(chǎn)品基礎上，開發(fā)更多老年人各類需求的全生命周期養(yǎng)老金融產(chǎn)品。一是針對即將退休的老年人群，推出“養(yǎng)老目標基金+長期護理保險”金融服務組合，實現(xiàn)養(yǎng)老、健險與財富管理在客戶養(yǎng)老階段前后平滑過渡。二是針對退休后的老年人群，推出“消費+體驗”的金融產(chǎn)品包，推行“銀發(fā)”概念信用卡，助力銀發(fā)族體驗高品質(zhì)的退休生活。另外，對于體驗型的養(yǎng)老社區(qū)建設，還可通過發(fā)行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專項債券和REITs產(chǎn)品等形式提供長期持續(xù)的資金支持。

　　(二)服務生態(tài)構(gòu)建：打造“金融+生活”養(yǎng)老生態(tài)圈。商業(yè)銀行積極構(gòu)建金融和生活相融的養(yǎng)老生態(tài)圈。一是升級線下物理場景。選取老年客戶偏多的銀行網(wǎng)點作為試點區(qū)域，建設“金融+生活”于一體的“養(yǎng)老金融服務中心”，通過改造網(wǎng)點、增設適老化設施、部署健康監(jiān)測設備等，設立“智慧養(yǎng)老驛站”，為老年群體提供涵蓋財富管理、法律咨詢、健康管理等在內(nèi)的綜合性解決方案，滿足老年客戶的金融需求，讓老年群體感受金融服務的溫暖。二是優(yōu)化線上軟件場景。為老年群體打造專屬APP，深度整合醫(yī)療、旅游、教育等多領域資源，構(gòu)建“一站式”智慧養(yǎng)老服務平臺，匯聚優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務商，與其做好系統(tǒng)對接，實現(xiàn)養(yǎng)老補貼精準發(fā)放、護理費用高效結(jié)算等業(yè)務的線上化、智能化處理，提升服務效率與客戶體驗。?

　　(三)科技技術賦能：構(gòu)建數(shù)字化的養(yǎng)老服務體系。商業(yè)銀行借助金融科技打造數(shù)字化養(yǎng)老服務體系。一是科技支持形成養(yǎng)老產(chǎn)品“量身定做”。通過在傳統(tǒng)風險測評的基礎上，嵌入大數(shù)據(jù)分析機制，找準老年群體消費喜好和風險承受底線，讓金融產(chǎn)品實現(xiàn)“一對一”智能“推銷”。通過運用“銀發(fā)畫像系統(tǒng)”對交易流水進行社會行為分析，針對不同類型的老年人群開發(fā)個性化養(yǎng)老金融產(chǎn)品。二是科技支持形成養(yǎng)老基金風險控制。將區(qū)塊鏈技術嵌入養(yǎng)老金托管，實現(xiàn)資金運行的可追溯管理，有效防范金融風險。其次，可采用VR技術將金融常識、防詐騙等場景植入其中，使老年客戶身臨其境地了解理財產(chǎn)品運作以及風險狀況，給客戶提供更為貼心的服務體驗。

　　二、如何引導商業(yè)銀行做好老齡金融服務優(yōu)化

　　國家金融監(jiān)督管理總局在商業(yè)銀行構(gòu)建全周期養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系、打造“金融+生活”養(yǎng)老生態(tài)圈、構(gòu)建數(shù)字化的養(yǎng)老服務體系過程中發(fā)揮著關鍵督導作用。

　　(一)要創(chuàng)新產(chǎn)品，也要審慎監(jiān)管。國家金融監(jiān)督管理總局應審慎對待商業(yè)銀行重組、創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品的過程，養(yǎng)老金融產(chǎn)品的創(chuàng)新既要順應時代“新意”，也要符合專項審慎監(jiān)管的規(guī)則，要做好產(chǎn)品投資范圍和保險責任覆蓋標準的界定。同時，要特別注重“老齡”權(quán)益保護，引導商業(yè)銀行提供具有適老化的服務、條款等。另外，在養(yǎng)老社區(qū)債券與REITs產(chǎn)品發(fā)行方面，總局要建立資金閉環(huán)管理系統(tǒng)，做好信息披露指引，防止資金被挪作他用。

　　(二)要完善生態(tài)，也要規(guī)范管理。國家金融監(jiān)督管理總局要盡快出臺養(yǎng)老金融服務中心建設規(guī)范，把養(yǎng)老金融生態(tài)建立的標準寫入建設規(guī)范，包括：適老化設施配置標準、健康監(jiān)測設備的數(shù)據(jù)安全、適老服務崗位配置等，確保商業(yè)銀行提供的金融服務、法律咨詢等綜合服務符合養(yǎng)老金融的管理標準，并定期對養(yǎng)老金融的運營情況進行合規(guī)性檢查，保障老年客戶權(quán)益。同時，做好“老齡”專屬APP開發(fā)的牽頭工作、制定相關安全標準，完善醫(yī)療、旅游等第三方資源的準入機制，建立高效的金融服務環(huán)境，確保養(yǎng)老補貼發(fā)放與護理費用結(jié)算高效、便捷。

　　(三)要引入科技，也要防控風險。國家金融監(jiān)督管理總局要明確大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術和VR技術在金融領域的使用規(guī)則，完善相關技術的監(jiān)管政策。在推行“畫像系統(tǒng)”等先進技術時，首要任務是建立隱私保護機制，確保老年群體金融信息的安全，防止因“技術過于先進而風控手段不足之間的矛盾”造成信息泄露。其次，要重視區(qū)塊鏈技術在養(yǎng)老金托管中的正向作用，并且對區(qū)塊鏈技術的使用建立一套專門的監(jiān)測體系，確保資金在全流程運行過程中可追溯，有效防范金融風險。此外，總局還應推動VR虛擬技術在養(yǎng)老金融中的運用，通過技術手段，把難懂的案例融入到金融宣教中，讓老年群體親身感受金融的溫度。

　　(作者 鄭曉青；浙江工貿(mào)職業(yè)技術學院現(xiàn)代管理學院副教授)