日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、商務(wù)部等9部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展2026“樂(lè)購(gòu)新春”全國(guó)春節(jié)促消費(fèi)活動(dòng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，聚焦“繁榮節(jié)日消費(fèi)市場(chǎng)、豐富群眾精神文化生活、促進(jìn)消費(fèi)提質(zhì)擴(kuò)容”，突出“吃得好、睡得好、出行好、玩得好、買(mǎi)得好、娛得好”，營(yíng)造全城歡購(gòu)、全城樂(lè)享的春節(jié)氛圍。從《方案》落地的角度看，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局應(yīng)發(fā)揮好政策指導(dǎo)作用，加強(qiáng)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)及政策支持，促進(jìn)金融更好地服務(wù)消費(fèi)，提升金融服務(wù)質(zhì)效，為春節(jié)期間消費(fèi)市場(chǎng)提供有力支撐。

　　一、構(gòu)建金融支持春節(jié)消費(fèi)的頂層設(shè)計(jì)

　　(一)深化部門(mén)協(xié)作，打造“金融+消費(fèi)”良性生態(tài)。金融監(jiān)管總局牽頭組建相關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)機(jī)制，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與商務(wù)、文旅、交通運(yùn)輸?shù)炔块T(mén)加強(qiáng)信息共享與業(yè)務(wù)協(xié)同，將金融支持措施更好地落實(shí)到具體的消費(fèi)行為上。例如，在“出行好”方面聯(lián)合鐵路局、民航局舉辦“金融服務(wù)伴我回家路”主題活動(dòng)，指導(dǎo)銀行、支付機(jī)構(gòu)為回鄉(xiāng)人士提供贈(zèng)券折扣、分期免息等金融優(yōu)惠服務(wù)。

　　(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品供給，精準(zhǔn)對(duì)接消費(fèi)需求。鼓勵(lì)商業(yè)銀行因地制宜開(kāi)發(fā)如“春節(jié)專享貸”“團(tuán)圓宴貸”等節(jié)慶主題消費(fèi)信貸產(chǎn)品，并結(jié)合地方政府發(fā)放的消費(fèi)券政策，配套推出“刷卡即享券”“消費(fèi)返積分”等疊加激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)多元化的促銷(xiāo)手段有效激發(fā)居民消費(fèi)意愿。

　　(三)完善配套措施，確保政策落地見(jiàn)效。制定《關(guān)于做好春節(jié)期間金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，細(xì)化銀行機(jī)構(gòu)在節(jié)日期間開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的激勵(lì)考核與盡職免責(zé)安排，在鼓勵(lì)服務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)避免過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)。如對(duì)參與“新春煥新家”的家居銷(xiāo)售企業(yè)提供綠色通道貸款及保證保險(xiǎn)服務(wù)，助力家電以舊換新等促消費(fèi)舉措順利實(shí)施。

　　二、守護(hù)消費(fèi)者權(quán)益與市場(chǎng)秩序

　　(一)規(guī)范金融營(yíng)銷(xiāo)，打擊違法違規(guī)行為。組織開(kāi)展“金融為民守護(hù)春節(jié)行動(dòng)”，重點(diǎn)整治各種金融營(yíng)銷(xiāo)違法違規(guī)行為。例如，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以“紅包”“優(yōu)惠券”等形式開(kāi)展的促銷(xiāo)活動(dòng)，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)制定活動(dòng)規(guī)則，明確披露參與條件與價(jià)格信息，并加強(qiáng)事中監(jiān)測(cè)，防止用不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)來(lái)吸引客戶參加促銷(xiāo)活動(dòng)。

　　(二)重視風(fēng)控管理，保障技術(shù)穩(wěn)定。春節(jié)期間，指導(dǎo)銀行做好系統(tǒng)運(yùn)維和欺詐監(jiān)測(cè)工作，建立“金融+科技”的應(yīng)急聯(lián)動(dòng)響應(yīng)體系，保障手機(jī)收發(fā)紅包、線上支付等功能的技術(shù)服務(wù)能力。

　　(三)聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，做好重點(diǎn)人群保障工作。結(jié)合《方案》中的“老字號(hào)嘉年華”、“新春煥新家”，加強(qiáng)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)、大額分期等業(yè)務(wù)的管理，要求銀行機(jī)構(gòu)與合作商簽訂資金存管協(xié)議，避免“跑路”。對(duì)老年、新市民等人群，要求銀行機(jī)構(gòu)做好適老金融服務(wù)(如大字版APP、人工引導(dǎo))和普惠金融服務(wù)(如低門(mén)檻消費(fèi)貸)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)均等化。

　　三、金融科技引領(lǐng)場(chǎng)景升級(jí)

　　(一)深化數(shù)字支付革新，破解場(chǎng)景痛點(diǎn)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)拓展刷臉支付、聲波支付等生物識(shí)別技術(shù)，在廟會(huì)、景區(qū)等擁擠場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)“無(wú)感支付”。同時(shí)，聯(lián)合地方政府完善縣域及農(nóng)村地區(qū)數(shù)字支付基礎(chǔ)設(shè)施，縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距。

　　(二)探索智能合約應(yīng)用，提升效率與信任。依托區(qū)塊鏈與智能合約技術(shù)，在“離境退稅商店”“積分抵現(xiàn)”等場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)資金秒級(jí)清算與自動(dòng)分賬，降低商戶運(yùn)營(yíng)成本。

　　(三)發(fā)展綠色金融助力綠色消費(fèi)。配合《方案》中的“綠色智能家電以舊換新”，鼓勵(lì)銀行推出碳積分激勵(lì)計(jì)劃、綠色融資計(jì)劃等業(yè)務(wù)，對(duì)購(gòu)買(mǎi)節(jié)能環(huán)保家電提供低息貸款，并為消費(fèi)者出具碳減排憑證。

　　四、推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

　　(一)固化經(jīng)驗(yàn)，健全基礎(chǔ)設(shè)施�？偨Y(jié)運(yùn)用好春節(jié)假期數(shù)字人民幣、智慧支付等經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制訂及在全國(guó)范圍推廣。加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化，以“金融驛站”“流動(dòng)服務(wù)車(chē)”等形式，保障節(jié)假日基礎(chǔ)金融服務(wù)“不斷檔”，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)推行“春節(jié)不打烊”智慧銀行，通過(guò)遠(yuǎn)程柜員機(jī)+AI客服實(shí)現(xiàn)群眾7×24小時(shí)需求。

　　(二)因數(shù)施策，強(qiáng)化精準(zhǔn)治理。以春節(jié)消費(fèi)數(shù)據(jù)分析為抓手，摸排金融風(fēng)險(xiǎn)隱患和服務(wù)短板，繪制“節(jié)日消費(fèi)地圖”、“風(fēng)險(xiǎn)線索清單”，依托支付信息排查餐飲業(yè)預(yù)付費(fèi)資金沉淀情況，及時(shí)跟蹤苗頭性風(fēng)險(xiǎn)案例。

　　(三)培育文化，提升金融素養(yǎng)。聯(lián)合行業(yè)協(xié)會(huì)、學(xué)校開(kāi)展“金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家”，結(jié)合春節(jié)案例講理財(cái)陷阱、詐騙防范等等。制作《春節(jié)防騙指南》短視頻，提高全民金融素養(yǎng)。

    （作者：溫州理工學(xué)院副教授，單偉）